תוכנית חיסכון לכל ילד היא יוזמה ממשלתית שהופכת את החיסכון לילדים לפשוט ונגיש, עם אפשרות להגדיל את הסכום ולבחור היכן להשקיע אותו. כדי להפיק ממנה את המרב, חשוב להבין איך היא עובדת, מהן האפשרויות שעומדות בפניכם ואילו החלטות כדאי לקבל כבר היום. הינה כל מה שצריך לדעת.
מהי תוכנית חיסכון לכל ילד?
תוכנית חיסכון לכל ילד נולדה מתוך הרצון לאפשר לכל ילד בישראל להתחיל את חייו הבוגרים עם בסיס כלכלי מסוים. בכל חודש, המדינה מפקידה סכום של 57 ש"ח לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים. ההורים יכולים לבחור להוסיף סכום זהה מתוך קצבת הילדים החודשית, מה שמכפיל את ההפקדה ל-114 ש"ח בחודש. הכסף שמצטבר בחיסכון מושקע בגוף פיננסי שההורים בוחרים: קופת גמל או חיסכון בבנק. הוא נצבר במשך שנים, ונגיש למשיכה כשהילד מגיע לגיל 18. הריבית והתשואות שמצטברות במהלך השנים יכולות להגדיל את הסכום באופן משמעותי עד למועד המשיכה.
זכאות לתוכנית חיסכון לכל ילד
הזכאות לתוכנית ניתנת לכל ילד תושב ישראל, כל עוד הוא זכאי לקצבת ילדים מהמוסד לביטוח לאומי. התוכנית חלה על ילדים שנולדו החל מ-1 בינואר 2017, אך גם ילדים שנולדו קודם לכן נכללים בה, באמצעות הפקדות חודשיות שהחלו עם השקת התוכנית, בינואר 2017.
ילדים שנולדו לאחר 1.1.2017 מקבלים מענקי פתיחה בגובה 284 ש"ח בגיל 3, ו-284 ש"ח נוספים בגיל 12 (לבנות) או 13 (לבנים). ילדים שנולדו לפני מועד זה זכאים למענק חד-פעמי בסך 568 ש"ח בגיל 18. גם עולים חדשים או תושבים חוזרים זכאים להשתתף בתוכנית, בהתאם לתנאי קצבת הילדים.
מסלולי השקעה: הבחירה בין ביטחון לתשואה
בתוכנית חיסכון לכל ילד אפשר לבחור בין מספר מסלולי השקעה. יש מסלולים סולידיים הכוללים אג"ח ממשלתיות ופיקדונות, ויש מסלולים עם חשיפה משמעותית לשוק ההון, הכוללים מניות, קרנות ומדדים. מסלול סולידי יתאים במיוחד כאשר מדובר בילדים מבוגרים יחסית שמתקרבים לגיל המשיכה, בעוד שמסלול מנייתי עשוי להתאים לילדים צעירים שצפויים להחזיק את החיסכון לאורך עשור או יותר. ככל שאופק ההשקעה ארוך יותר, ניתן לבחור במסלול עם סיכון גבוה יותר, מה שמגדיל את פוטנציאל הרווח לאורך זמן.
פירוט מסלולי השקעה ואסטרטגיות
בחירה נכונה במסלול ההשקעה עשויה להשפיע על גובה הסכום שיצטבר לילדכם בעתיד. הינה סקירה של שלושת המסלולים העיקריים לפי רמת סיכון:
- מסלולי סיכון נמוך: השקעה באפיקים סולידיים כמו אג"ח ממשלתיות או פיקדונות בבנקים.
- מסלולי סיכון בינוני: תמהיל מאוזן של מניות ואג"ח. זהו פתרון להורים שמחפשים איזון בין ביטחון לפוטנציאל צמיחה.
- מסלולי סיכון גבוה: השקעה משמעותית במניות ונכסים תנודתיים. מתאימים לילדים צעירים עם אופק השקעה ארוך. חשוב להבין כי תנודתיות שוק ההון עשויה להביא לירידות זמניות בתיק ההשקעות, אך גם לרווחים משמעותיים לאורך זמן.
ניהול ותחזוקת החיסכון לאורך השנים
אחד היתרונות המרכזיים של תוכנית חיסכון לכל ילד הוא האפשרות לעקוב אחרי ההשקעה ולהתאים אותה לצרכים המשתנים. כל הורה יכול לבצע שינויים במסלול ההשקעה עד פעמיים בשנה ללא עלות. נוסף על כך, אפשר לעבור מגוף פיננסי אחד לאחר פעם בשנה, למשל מבנק לקופת גמל, בכפוף לפרוצדורה פשוטה. כדאי לבדוק את ביצועי המסלול הנבחר אחת לתקופה, לקרוא את הדוחות התקופתיים, ולעקוב אחרי גובה הצבירה, רמת הסיכון ודמי הניהול. ניהול פעיל ואחראי של החיסכון יכול להגדיל את הסכום הסופי בעשרות אלפי שקלים.
הגדלת ההפקדה: החלטה קטנה עם השפעה גדולה
החלטה אחת שיכולה לשנות את עתידו הכלכלי של הילד היא בחירה להוסיף 70 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים, בכל חודש. המשמעות: הכפלת ההפקדה החודשית ל-114 ש"ח. לאורך 18 או 21 שנה, ובתוספת תשואה מהשקעה, ההבדל עשוי להגיע לעשרות אלפי שקלים. ניתן לבצע את השינוי דרך אתר הביטוח הלאומי בכל שלב לאורך התקופה. חשוב לזכור שההחלטה אינה סופית. ניתן להפסיק או לחדש את הכפלת ההפקדה בכל עת.
מתי וכיצד מתבצעת משיכת החיסכון?
הילדים יכולים להתחיל למשוך את כספי החיסכון החל מגיל 18, כאשר הבחירה מתי למשוך את הכסף נתונה בידיהם. המדינה מאפשרת מספר מועדים לביצוע המשיכה: בגיל 18 וחודש, בגיל 19, בגיל 20 או בגיל 21. כל משיכה שמתרחשת לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורים. לעומת זאת, החל מגיל 21, ניתן למשוך את כל הסכום באופן עצמאי וללא צורך באישור הורים. במקרים חריגים כמו מצב רפואי קשה או פטירה של הילד, ניתן למשוך את החיסכון גם לפני גיל 18, בכפוף לאישורים המתאימים מהמוסד לביטוח לאומי.
מי שיבחרו לדחות את המשיכה מעבר לגיל 21 יוכלו להשאיר את הכסף באותה תוכנית ולהמשיך לצבור רווחים, אך חשוב לדעת שמאותו גיל ינוכו דמי ניהול מהחיסכון. במסלולי קופות גמל להשקעה ניתן אף להותיר את הכספים עד גיל פרישה ולמשוך אותם כקצבה חודשית, מה שיקנה פטור מלא ממס על הרווחים.
לסיכום
תוכנית חיסכון לכל ילד היא הזדמנות אמיתית להעניק לילדיכם נקודת פתיחה טובה יותר בחיים הבוגרים. מדובר בכלי נגיש, פשוט וניהולו אפשרי לכל משפחה בישראל. כשמבינים את האפשרויות, בוחרים מסלול מתאים ומבצעים בחירות מושכלות, אפשר לחסוך סכום גדול שיכול לעזור לילד בעתיד, למשל ללימודים, רכישת דירה או כל צורך חשוב אחר. אם אתם הורים לילדים בגילאי 0-18, כדאי לבדוק עוד היום את פרטי החיסכון, לשקול להוסיף להפקדה החודשית ולבחור מסלול השקעה שמתאים למשפחה שלכם.
